“以创新赢未来”！今年6月，苏宁银行迎来了三周岁的生日。开业三年，出生就带有浓重O2O基因的苏宁银行，资产规模已经达700亿元，三年增幅高达360%。苏宁银行董事长黄金老对此表示，苏宁银行之所以能较快增长，与其背靠江苏地区发达的长三角市场经济和股东深厚的生态圈资源，拥有得天独厚的资源禀赋是分不开的，此外与其“科技驱动”的属性也有很大关系。
黄金老称，从行业领先者的发展路径来看，依托于强大的产业资源来快速发展金融科技是一条被证实成功的道路，未来苏宁银行将继续在数据风控、区块链、人工智能、物联网等金融科技上持续投入，使金融科技始终是苏宁银行的有力增长点。
本期《未来银行》邀请到了江苏苏宁银行董事长黄金老，与我们共话未来银行、金融科技及风控体系等热点话题。
江苏苏宁银行董事长黄金老
以下为文字实录：
苏宁银行研发费用占比高于A股上市银行
金融界网站：苏宁银行成立三年资产规模扩充至700亿元，在您看来，苏宁银行发展迅速并持续扩张的驱动力是什么？
黄金老：在我们自身看来，开业三年的时间，距离同类领先机构还是有一定差距，目前取得的这些成绩的驱动力我们认为主要是以下方面：
一是江苏发达的经济市场为苏宁银行提供了发展沃土。江苏省的经济总量长期处于全国第二位，2019年的GDP达到9.96万亿元，占全国GDP的10%；存、贷款总量2019年分别达到15.28万亿、13.33万亿，分别占全国存贷款的7.9%和8.7%，在全国也仅次于广东；上市银行的数量达到9家，在全国各省级行政区域中与北京的数量相同。此外，江苏省的高校有167所，而广东、北京、上海的高校数量为152、92、64所，丰富的人才资源也为我行的发展提供了支撑。
二是跨行业跨生态的场景。如前所述，苏宁银行之所以能在开业三年的时间实现较快的增长，可以说与其积极拓展省内大型企业、股东生态圈场景，拥有得天独厚的资源禀赋是分不开的。基于生态圈的优势，苏宁银行利用专业化的服务、端到端的用户体验以及各业务条线紧密联动等配套服务的一体化，建立了自己的壁垒，形成了自身的核心优势。
三是通过做“小”来做大用户规模。互联网普惠金融业务强调的是长尾效应，只有做大用户规模才能实现规模的增长，而做小微市场其实就是做大用户规模。苏宁银行就是通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及央行征信尚未覆盖的个人消费者等 “普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。截至2020年5月末，苏宁银行全口径客户数量达到2800万，企业客户数达到了9万余户，小微客户数达到了7万余户。
四是不断提升的金融科技能力。从2017年开业以来，苏宁银行就在金融科技研发方面持续投入，2019年末，研发费用占营收的7%以上，而A股上市银行中，这一比例最高的也仅3.7%左右。在这种投入下，苏宁银行金融科技能力持续提升，“基于大数据分析的金融风控应用”、“人脸识别线下支付安全应用”两个项目成功获批纳入中国人民银行首批金融科技应用试点，也是江苏和全国民营银行参与此次试点项目最多的单位之一；2019年，苏宁银行获批承建以金融科技为特色的江苏省博士后创新实践基地；2020年3月，苏宁银行“基于大数据的智能实时风控”团队入选南京市企业专家工作室。企业专家工作室是南京市政府为打造南京“创新名城”城市名片，在南京市领军企业、相关领域领军人才、从事关键核心技术项目攻关的团队间开展的评选。
五是不断完善公司治理体系。自我行开业以来，我行一直高度重视公司治理工作，强调苏宁银行要稳健发展、审慎经营，股东也特别支持苏宁银行的这一经营理念，尤其是党建、关联交易、流动性管理等工作。党建方面，我行成立了党委会，在《公司章程》明确我行设立党的基层组织，增加“党组织（党委）”专门章节，把党的领导嵌入到银行公司治理结构。关联交易方面，开业三年来，苏宁银行从未向股东提供贷款；流动性管理方面，我行充分认识到中小银行的流动性管理的极端重要性，强化日间头寸管控，加强对流动性风险限额的监测，确保流动性风险各项监管指标和内部监测指标持续达标，今年5月末，我行流动性比例达到167%，核心负债比例达到72%，优质流动性资产充足率达到123%，均大幅高于监管要求。
背靠庞大股东产业生态圈 资源禀赋得天独厚
金融界网站：作为一家定位于“科技驱动的O2O银行”，苏宁银行在普惠金融方面是如何发挥自身优势的？
黄金老：作为一家科技驱动的O2O银行，江苏苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务，这也是苏宁银行区别于同行的重要一点。
三年的耕耘，苏宁银行的普惠金融业务在2019年下半年起迎来了突破。以微商金融业务为例，2020年5月末，苏宁银行小微企业贷款余额达到47.70亿元，同比增长98%；普惠型小微企业贷款余额达到35.72亿元，同比增长221%。2020年，我们力争普惠小微贷款余额做到100亿元以上。作为衡量银行是否切实服务“小微”的关键指标，2019年，苏宁银行对公贷款户均贷款金额为24.35万元；而到了2020年5月份，持续下降为户均15万元，小微客户户均贷款金额为9.01万元，可以说服务的是小微中的小微。
我们开展微商金融、消费金融、供应链金融这些业务是由我们自身得天独厚的资源禀赋所决定的。依托股东苏宁、日出东方的产业生态，我们拥有纯线上互联网平台所不具备的线上线下融合的生态圈优势。麦肯锡在一份报告中指出，生态圈对于银行经营有两大核心价值：一是依托多元场景与海量数据，激活存量客户、获取新客户，“保障客户的永续经营”；二是价值链端到端数据打通，“提升风险的经营能力”。
开业三年来，苏宁银行一方面与苏宁、日出东方等股东的生态圈进行深度融合，另一方面积极拓展了徐工、南钢等外部生态圈。背靠庞大的股东产业生态圈：全国上万家不同业态的店面，包括核心城市商圈的苏宁广场，县镇市场的零售云加盟店，以及面对社区用户的小店，和面向不同兴趣群体所开设的各类专业店等。
目前苏宁银行的股东通过线上入口与线下店面的有效结合，对不同类别客群形成了立体覆盖；而这些场景所在产业链上的供应商、加盟商、消费者等等均成为苏宁银行可提供服务的群体。传统金融机构针对这一类的“普惠客群”提供服务存在诸多痛点，比如众多的批发商、个体户店主、以及央行征信尚未覆盖的个人消费者等，这类“普惠客群”往往有较强的金融需求，但由于难以提供靓丽的财务报表，也没有传统金融机构看重的抵质押物，金融服务需求往往得不到满足。
而苏宁银行恰恰就是瞄准了传统金融机构所无法覆盖的这块空白：置身于产业全流程中，用户授权后苏宁银行可有效地对商户及消费者的行为数据进行分析，比如供应商和加盟商的业务流水及货品销售信息，个人用户的消费行为习惯信息等；基于这些产业生态场景及数据，通过“大数据风控、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融科技，一方面自身可有效地甄别风险，为普惠客群提供金融服务，另一方面苏宁银行也可以作为“桥梁”，与传统金融机构开展联合贷等创新业务模式，可有效地将普惠客群与传统金融机构连接起来，既为传统金融机构解决了普惠金融业务的痛点，又实现了开放赋能。
开业三年来，除微商金融业务外，苏宁银行的消费金融和供应链金融业务也快速发展。消费金融方面，依托“市民贷”系列产品，提供多场景、全渠道、全方位的融资贷款服务，打造线上线下融合的、以消费金融为核心的零售金融服务平台，2020年5月末，消费金融余额达到196亿元，较年初增加超过50亿元；供应链金融方面，苏宁银行充分发挥生态圈的资源禀赋优势，围绕核心企业、仓储监管机构、垂直互联网平台等机构，为民营经济中的中小微供应商、经销商提供无需抵押担保的融资服务，依托区块链、物联网等技术上线了国内信用证、动产质押融资等系统，2020年5月末供应链金融余额达到99亿元，开业以来累计发生额超过300亿元。
未来银行是数字银行 是场景金融
金融界网站：数字化时代已至，在您看来，“未来银行”是怎样的？您如何定义“未来银行”？您认为大数据、人工智能、区块链等技术将会给国内银行业带来哪些改变？
黄金老：未来银行是数字银行，是融于场景之中的银行。未来银行中有变和不变，投资理财、贷款融资、支付转账等基本金融需求不会变，变化的是需求被满足的方式。“未来银行”是把金融服务像水一样渗透到各个场景之中，把金融服务或者金融产品内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节，也就是场景金融。而将金融服务渗透到这些环节就需要金融科技的力量，也就是苏宁银行在遵循的“金融科技+场景金融=普惠金融”这一经营逻辑。
这几年，我们通过各类金融科技手段将金融服务融合到物流、餐饮、电商等场景中，取得了一些显著的成果。比如，苏宁银行将我们市民贷产品置入“我的南京”APP，居民可以通过这个APP直接申请我行贷款；我行还将账户的支付功能融入市民的日常生活，通过我行的电子账户和实体银行卡，可以直接刷卡乘地铁、公交。
未来将持续加大科技投入 开放金融服务端口
金融界网站：年报显示，苏宁银行金融科技人才占比64.62%，那么苏宁银行所取得的金融科技创新成果具体有哪些？未来还会有哪些探索？将会融入哪些业务场景？
黄金老： 苏宁银行取得的金融科技创新成果主要包括以下方面：
一是自主研发了线上线下一体化核心银行系统“云开”。2019年8月份，苏宁银行拥有全部自主可控技术的核心系统“云开”正式投产上线，是继网商银行之后又一家成功自主研发核心系统的机构。目前，“云开”承载了苏宁银行2800万用户和300万账户日常处理，每天交易笔数150万，已经平稳运行7个月，期间成功经受“双11”大促和年终决算考验。“云开”系统解决了传统银行线上线下双核心“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题。
二是金融科技产品方面，苏宁银行打造的区块链物联网动产质押融资平台，上线当年即入选世界互联网大会核心Fin-tech产品，并入选国家网信办公布的第二批境内区块链信息服务备案清单。该平台依托区块链技术，可以实时查看大宗货物出入库记录；依托物联网技术，动产质押融资业务的实体流、信息流和资金流做到了“三流合一”。 2019年，我们还完成了首笔基于区块链的福费廷业务交易，区块链技术应用将动产质押从钢铁、有色金属、汽车、能源等传统货押行业，进一步扩展到了家用电器、数码3C、家装建材、日化快消、饮料等体量更小、监控难度更大的行业。在微商业务方面，我们将金融科技应用于微商金融业务全流程，打造了微商金融全流程解决方案，构建了包括“星象”精准营销系统、“天衡”小微审批模型体系、“多普勒”小微金融风险预警系统、“千寻”智能催收系统，涵盖了从营销获客、审批、贷后预警、逾期催收的全流程，实现了金融科技对微商金融业务的全流程赋能。
从行业领先金融科技公司的发展路径来看，依托于强大的集团产业资源来快速发展金融科技研发能力是一条被证实成功的道路，未来苏宁银行将继续在数据风控、区块链、人工智能、物联网等金融科技上持续投入，使金融科技成为苏宁银行新的增长点之一。以区块链技术为例，当供应链引入区块链，类似于在一个真实交易环境中叠加一个基于区块链的虚拟系统，两个系统同步反映交易历史。基于区块链的虚拟系统无法随意删改，与现实场景中的真实交易平行推进，大大缓解了多方参与带来的“陌生人”信任问题，使得供应链金融不仅可摆脱对核心企业确权的依赖，还能“穿透”多层交易结构，将信用赋予远端供应商和经销商。
苏宁银行开发了区块链应收账款流转平台，将基于业务凭证的真实贸易背景及债权债务关系以电子凭证的方式上链，确保信息不可篡改，并使业务凭证获得随意拆分、跨级流转的特性，把核心企业的信用渗透至全产业链中，既解决了产业链企业的碎片化融资需求，还为远端供应商打开应收账款融资的大门。
具体业务场景方面，苏宁银行未来将与生态内外的合作伙伴结合彼此的优势资源，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，构建行业解决方案，利用金融科技实力向合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。目前，途虎养车、美团、狮桥等平台已成为苏宁银行的合作伙伴，通过API技术，金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络，金融服务跳出了传统的发展路径，有力地拓展出全新的经营空间。未来我们将在这个方向重点发力。
继续夯实风控能力建设 为业务发展保驾护航
金融界网站：以上举例的金融科技创新成果在银行落地，会面临哪些挑战和困难？ 科技技术与金融产品创新步伐加快，风控难度也会随之加大，苏宁银行是如何应对挑战，进行风控的？
黄金老：风控是普惠金融的门槛，也是普惠金融的命门。但依托数据的普惠金融也面临一些新的风险和挑战。第一大风险是数据风险，这来源于金融的全自动化，要依靠数据来决策。数据风险主要包括：其一，数据的缺失。一个风控模型可能有一百个变量，但是这个变量到每个客户身上，常常很多数据是没有的。例如，一个维度是本科学历，但如果学历这一条是缺失的，我们只能视为他没有学历，实际上他是没有填写，并不是真的没有本科学历。数据造假、数据中断、数据的泄露、数据滥用，都存在风险。
第二大风险是技术风险，典型的是算法的可解释性和可评估性。比如构造了包含一百个变量的模型评估一个贷款是否可以发放，由谁衡量这个模型是否适当。再比如，分布式系统的可靠性和稳定性，在高度依赖系统的情况下，系统被攻击或者停摆，可能会造成更大的危害。
为应对普惠金融的这些挑战，成立以来，苏宁银行就大力投入风控建设，拓展数据源、招聘科技专才，并在实践中不断进行模型迭代，风控能力显著提升，有力支撑了苏宁银行场景金融的快速发展，2019年不良率仅为0.88%。当前，苏宁银行已建立全流程的智能风控基础设施。
如苏宁银行自主研发的金融CSI反欺诈大脑，可以从8个维度对贷款和交易的欺诈风险进行实时识别，已完成风控侦测上亿次；“识器”设备指纹相似性模型体系，能够准确发现群体性金融欺诈团体，同时每天减少误识别10万余次，提高风控识别准确率达95%；“极目”黄牛识别系统，识别准确率92.7%，防止营销资源损失；“伽利略”信用风险矩阵，通过3000多变量实时进行信用风险决策；“天衡”小微金融风控系统，基于苏宁微商分等核心风控科技，基于工商、税务的数据对小微企业的贷款进行全流程风险分析和侦测，推动了小微金融业务同比2018年增长470%；“多普勒”小微企业风险预警，则可以实现从500个数据源对小微企业风险进行实时预警。
经济是动态的，客户也是动态的，未来，苏宁银行将在现有金融科技基础之上继续夯实风控能力建设，为业务发展保驾护航。
金融界网站：2020年是特殊的一年，为打赢突如其来的疫情，举国上下贡献自身力量，那么苏宁银行在抗疫期间具体做了哪些举措和金融服务？
黄金老：在今年新冠肺炎疫情的冲击下，作为一家O2O银行，通过零接触服务助力疫情下的经济振兴大考。
一方面，开行之初，苏宁银行就定下了不论发生何种情况，都做全年无休银行的目标，线上线下服务任何时间都不得中断。而今年疫情期间，基于 “云开”核心系统的能力，通过手机银行APP、微信银行、企业网银等线上自助渠道，为客户提供24小时的不间断服务。在今年春节疫情最严重时，苏宁银行营业部都坚持营业。
另一方面，基于新型互联网银行的敏捷基因，苏宁银行在疫情期间迅速推出了一系列定制化产品，加大金融支持疫情防控和企业复工复产的力度。例如，专门针对个人“升级贷-复工款”；专门针对小微企业的“微商贷-复工款”系列产品。微商贷（复工款）是苏宁银行为江苏地区诚信纳税的小微企业提供的纯信用融资产品，额度最高为200万，利率在现行利率基础上统一下降0.5%；针对民生类的小微企业和优质存量客户，额度较基础产品还能加20%。
此外，苏宁银行在疫情期间还积极履行社会责任，在疫情发生后第一时间向南京市、总行所在区南京市建邺区捐赠了2万余只N95口罩等医疗防疫物资，助力疫情防控。
