11月11日购物狂欢节刚刚落下帷幕，快递已从四面八方飞到了消费者手中。据央行统计，今年双十一网银、银联总共处理了17.79亿笔金额交易，其中总金额达到14820.70亿元。撬起这份庞大数据的，除了两端的商家和消费者，还有作为支点的金融机构。
随着这几年网购的兴起，各类电商融资业务如雨后春笋般崛起。从原始的商家与银行两方合作，到商家、核心企业、银行三方合作，电商贷的方式也在不断更替演变。而今，中国银行浙江省分行又创新性地推出了品牌商、经销商、平台服务商、银行的四方合作模式——“天猫经销商供应链融资产品”，并通过“区块链+供应链金融”的“双链”融合，将电商融资业务推上了新台阶。
解决轻资产贷款难题 国有大行向电商敞开大门
轻资产是电商企业的特色，但也是融资路上的绊脚石。“我们以前想要贷款，流程相对复杂，审批难度也比较大。中行这个供应链融资产品，不仅申请流程方便快捷，而且彻底解决了我们的资金困境，让我体会到了融资的快乐。”一位天猫经销商张先生表示。
去年11月11日狂欢节前，天猫经销商供应链融资产品正式上线。张先生成为第一批“吃螃蟹”的人，他通过该产品获得了1000万元的授信，有了这笔授信，他交出了一份漂亮的销售成绩单。今年，他再次通过该产品获得了1200万元的授信。“资金充足，我们下单量就大了，品牌商也会给我们一些额外奖励。中行给我们的贷款年化利率在5%以下，为我们省下了不少融资成本。”
“2018年狂欢节前，天猫平台上各大经销商提出了备货资金诉求，中行在一个多月的时间里，以客户和市场第一的精神，很好地支持了我们，商家也都做出了非常漂亮的成绩单。”对于中行推出的天猫经销商供应链融资产品，天猫消费电子事业部的章静这样评价。
三流合一让融资更透明 区块链技术让交易更可信
“截至10月底，我们这个天猫经销商供应链融资产品授信总量超1.6亿元，业务余额有近7500万元。”中行滨江支行陈欣怡主任这样说。
这个看起来体量还不大的产品，在电商贷领域却具有标志性意义。“在我们之前，没有别的银行做过。我们和菜鸟、天猫一起探索，实现了资金流、物流和信息流的三流合一，为经销商解决了融资难题。”据悉，该产品目前的客户均为国内知名家电品牌的一级经销商。由于家电品牌具有不易过时、单品价值较低的特点，符合供应链金融单笔金额小、交易频繁的特征，成为了中行和菜鸟、天猫合作的试水领域。
“我们通过供应链‘三流合一’的管理方式，解决信息不对称难题，有效降低了资金风险。”陈欣怡主任表示。以消费者购买一个微波炉为例：在物流上，经销商从品牌商处进货，货物直接送至指定菜鸟仓库，消费者下单后，微波炉从菜鸟仓直达消费者手中。依托菜鸟平台，物流信息全透明；在资金流上，消费者在购买微波炉后，资金进入企业支付宝账户，待客户确认收货后，支付宝适时将企业账户的钱划入企业在中行的账户，用于归还融资贷款；在信息流上，天猫、支付宝、菜鸟仓库、银行等各方将该供应链生态圈的各类信息一一呈现，可以实时查看，同时与物流、资金流进行实时匹对，进行风险排查与预警。“信息对称后，贷款用途更易于监控，基本不会发生贷款挪用的情况。有了这个系统，我们所有的操作都可以在线上进行，解放了人力，节约了成本。”
除了三流合一，该系统还借助区块链技术实现了信任流通。据悉，该平台的底层技术为中行自主研发的中银区块链平台，利用区块链可溯源、共识和去中心化等特征，保证了交易信息的可信度，进一步减少了资金端的风控成本。“区块链+供应链金融”的“双链”融合，将为供应链融资提供全新的思维模式，打开更广阔的发展空间。
打造可复制产品模式 为更多电商人士解决资金问题
“我们的客户反响都很好，通过这个方式，在不需要经销商提供房产抵押的前提下，我们把他们的仓储盘活了。对于天猫等平台来说，也不会占用核心企业的信用额度，这样的供应链金融是一个共赢的探索。”陈欣怡主任表示。
除了11月11日、6月18日等电商大促日子，在淡季，该平台也可为经销商提供服务。“我们会为经销商分别设置旺季和淡季的额度，旺季一般是淡季的2到3倍。经销商平时备货，也可通过我们的金融杠杆来获得更好的收益。我们的产品是按天计息、随借随还的，一切以客户为中心。”陈欣怡主任称。
有了这个良好的开端，在中行和天猫、菜鸟的合作下，该产品模式将持续升级，不断扩大服务范围。“天猫经销商供应链融资产品是一种新金融手段，它不仅将我们传统的一户一户的扩客模式升级成批量拓客，同时，还在最大程度上保证了业务资金的安全性，是我们梦寐以求的业务利器。” 中行浙江省分行滨江支行行长郑斌表示。
