金融科技时代网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办的“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”火热进行中，截稿时间为9月13日，欢迎大家踊跃投稿！以下为参赛者投稿。
作者：中国光大银行数字金融部 王夏
随着人工智能、大数据、云计算技术的日渐成熟，金融科技在银行业中的运用初见成效，各家银行越加重视数据对银行业务运营的重要性。但从互联网整体发展水平来看，银行在数字化转型道路上尚未完全突破自身枷锁，特别是在数字化运营及营销上，需进一步集约化及安全化、开放化及创新化、精准化及个性化、全面化和场景化，从而给客户带来无所不在、无所不能的服务体验。
借鉴互联网运营方式，银行在数字化运营及营销上，可结合用户、产品、活动、内容、渠道，做出如下调整。
在数据运营上，跨部门跨渠道数据协同，实现数据集约化、安全化管理。
一方面，作为银行经营客户的重要依据，需进一步保证数据管理的安全化，银行需统筹与用户相关的所有数据，将客户所有行为数据颗粒归藏。另一方面，推进跨部门跨渠道的数据资源协同机制，通过用户数据集中，将客户在所有系统的数据集中到同一平台，从而实现客户画像数据的全盘统筹以及客户画像标签的实时生成。
在用户运营上，拓展拉新方式，细分运营策略，实现业务的开放化和创新化。
首先，在客户拉新上，银行不应再仅仅依赖行内的网点、网银、门户网站等渠道作为主要推广渠道，而应将客户与银行有交集行为的所有渠道全部纳入运营范围，拓宽客户类型，全面引入非银行持卡客户。例如，为第三方平台提供具有银行渠道端标识的自有优惠券（例如手机银行外卖、电影票功能下的抵扣券），第三方平台客户领取优惠券后需登录手机银行平台消费使用；或是将分行对接的平台、商户，以及线上的大流量平台、客户中的大V等等都作为渠道，甚至可以联合更多的地区特色的对公商户公众号向手机银行导流，所谓“涓涓之滴，汇流成河” 。
其次，在留存客户上，一方面，推进跨部门跨渠道的数据资源协同机制，通过用户数据集中，细分有卡客户、无卡客户，进一步判断与银行的交集有原因、频率及内容，结合产品、功能、活动、服务等不同业务类型，拆分到各渠道并制定具体触达的策略。
例如针对本年有过卡片动账的客户，判断其在线上哪个渠道主要做了什么交易，从而系统自动拆分到短信、手机银行、客服渠道完成客户触达；又或是针对即将流失客，营销监控系统操作平台主动预警并推荐产品，再由客户经理与客户尝试沟通。另一方面，加大客户触达的时效性及丰富性，为客户提供更有效且实用的银行服务。例如，客户转入一笔资金时，立即为客户提供理财抵扣金；保证客户当客户逛街时，为客户推送附近美食且银行可以提供的优惠；当客户使用导航时，为客户推荐附近的交通方式及手机银行的出行优惠服务。
在产品运营上，银行产品要逐步实现全面精准化及个性化，并根据银行自身特点及优势，打造创新爆款产品并实现传播。
一是要精准化，即真正实现每个人在不同渠道看到的内容不尽相同。随着网点客户的逐渐减少，所有产品应都可以在线上平台及线下同时购买，并根据往日销量数据结果，由系统自动推荐展示渠道及展示内容，实现真正的一对一管理。
二是要个性化，定期打造银行爆品。互联网快速发展及银行同质化下，银行需打造自己的爆款产品，才能让客户记住银行品牌的同时实现购买，爆品不一定非是理财或贷款，也可以从功能上切入，比如与公安部合作身份证申领功能，通过银行自有多方数据及安全认证机制，并结合联网核查方式，实现身份证的线上申请。
在活动运营上，活动不是单点客群接入，而应覆盖各生命周期阶段的所有客户，从而实现活动玩法及客群覆盖的全面化。
首先，区分活动类型，根据用户以往的活动参与偏好，快速找到用户历史标签，并进一步推算客户现有的游戏类型的偏好，通过数据效果测算及推荐规则，针对不同客群偏好为其提供更有趣的活动类型，并保证不同客群的全面覆盖。
其次，同一类型活动区分不同门槛，并通过客户以往参与方式及频次，为各类客群提供无门槛、低门槛、高门槛不同类型活动；同时，各渠道及部门可以协同开展不同活动，通过联合运营实现同一客户叠加获取奖励的升级式玩儿法。
最后，活动在数据指导下的更新迭代，即通过历史以往的数据，对参与活动的客群、活动类型、门槛及内容全面分析及追踪，系统自动化上线或下线活动，并对不同渠道活动给予不同推荐。
在内容社区运营上，银行可将线下经验移植到线上，结合所有可以产生及发生的场景，将所有触点作为社区运营的抓手。
这个时代，客户对虚拟产品消费的需求比重逐渐攀升，通过内容带来的关注度及转化率也逐渐明显。银行作为强金融属性的服务业，需要透过更多内容吸引客户的注意力。互联网之前，每个银行网点都有自己的私行客群并定期开展沙龙活动，但随着互联抖音、头条等互联网大流量平台的出现，银行可进一步借鉴互联网的经营抓手及内容来源，结合数字化运营及营销方式，突破线下网点，打造类型不同的线上游戏、知识问答、视频互动等社群，形成自有的内容社区。
银行在数字化运营及营销还有很长的路要走，无论是用户、产品、内容还是活动运营，都有很大的深耕空间。银行只有突破线上线下的制约，通过数字化运营和营销，统一集约管理，创新业务场景，才能不断满足客户的实际需求，同时为客户创造新的业务需求。
