胡群/文 复工复产与提振居民消费刻不容缓，数字金融科技正在快速帮助经济走向正轨。
当前我国疫情防控的形势持续向好，复工复产率持续提高，人民群众生活秩序正在稳步恢复，多部委已出台财税金融等宏观政策，想尽一切办法让中小微企业和个体户生存下来。
新冠肺炎疫情将对一季度消费形成较大冲击，居民收入增速下滑亦不利于消费增长。3月16日，国家统计局发布2020年1—2月份宏观经济数据，工业生产、消费、投资、出口等经济指标出现明显回落，其中，社会消费品零售总额同比下降20.5%。
中小银行远程信贷技术瓶颈
3月16日，央行实施普惠金融定向降准，对达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点。在此之外，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，支持发放普惠金融领域贷款。以上定向降准共释放长期资金5500亿元。
3月22日， 中国人民银行副行长陈雨露在国务院新闻办公室举行新闻发布会上表示，人民银行通过准确的公开市场操作和定向降准，来提供短期和中长期的流动性，保持银行体系流动性合理充裕，金融市场果断如期开市之后持续平稳运行。及时设立3000亿元的专项再贷款和增加5000亿元的再贷款再贴现额度，有力精准地支持疫情防控和复工复产。会同银保监会等部门对疫情发生之后受影响比较大的中小微企业、民营企业贷款给予展期和续贷的政策，帮助这些企业保持现金流的稳定，渡过难关。与此同时，还积极引导市场利率下行，切实降低实体经济的融资成本。
央行释放的流动性能否及时、精准流向中小微企业？
重庆大学金融学教授、中国银保监会偿咨委专家黄英君认为，大多数中小企业融资难融资贵问题仍然会越来越严重，央行放水，无法承接到中小企业反而会加大通胀压力。
为更好地揭示疫情对中小企业融资的影响，金融科技云平台金融壹账通（NYSE：OCFT）深入中小企业“抗疫复工”一线展开调研，推出的《中小微企业战疫融资专题调研报告》（以下简称《报告》）指出，资金紧张并非疫情期间银行向中小企业信贷业务遇到主要问题，小企业自身信用濒临透支与生产恢复的未知造成的惧贷现象，以及线上全流程信贷系统的缺失是此次信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因。
数字化一定程度上拓宽了企业的融资渠道和贷款可得性。然而该《报告》显示，银行业信贷资源“避重就轻”的现象普便存在，即重点扶持轻资产行业，规避重资产行业。银行信贷资源倾向于投向盘活库存以及扩大生产的信贷需求，尚缺少逆周期的必要举措。批发零售、农林牧渔以及制造业为银行重点扶持行业，占比分别为71.43%、61.90%以及59.52%；建筑房地产、文化体育以及住宿餐饮业为银行重点规避的行业，占比分别为59.52%、45.24%以及33.33%。对受疫情影响较大的旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业，以及对防疫重点地区的金融支持仍为当前工作的薄弱环节。
《报告》指出，对于银行而言，受疫情影响，银行信贷业务普遍受到较大冲击，疫情期间银行被迫调整中小企业 信贷产品设计与风控政策，但收效低于预期。国有大行、股份制银行受困于中小企业信用额度濒临透支的惧贷问题，在未放松风险管控之前，即使信贷资金充足，也难以达到对中小企业融资扶持的力度。中小银行则受限于远程信贷技术瓶颈，运用视频连线、远程认证等科技手段开展小企业信贷业务的银行只占半数，且仍有逾30%展业人员仍线下登门核签审批。
为帮助银行特别是中小银行补足金融科技的短板，更好地服务实体经济，金融壹账通推出“中小企业服务一体化平台 – 抗疫版”，通过智能规划、智能服务、智能产品以及智能运营四大智能解决方案，链接银企两端，运用科技手段，提升线上业务开展水平，赋能金融机构科学防疫和复工复产。
在智能规划方面，平台通过大数据模型协助政府进行宏观经济和中观产业的深度分析，预判行业发展前景，形成企业画像，筛选疫情企业白名单，为精准信贷政策提供依据，目前对主要产业100%覆盖，白名单上企业逾万家。平台还通过Askbob智能政策搜索推荐引擎，实现融资与补贴政策一键匹配申请，已集成6000多条政策，通过AI智能语义技术，可以迅速为企业匹配相关政策。在智能服务方面，平台通过AI智能外呼机器人自动联系企业为其办理贷款业务，还集成了多个远程办公工具，90%的工作都可通过平台在线上完成；在智能产品方面，平台协助中小企业智能匹配抗疫金融产品并直通放款，目前已上线多款金融产品，最快5分钟放款；在智能运营方面，为提升金融机构效率，降低其风险，平台采用贷前智能化进件、贷中数据一键采集智能审批、贷后智能管理风控预筛，助力金融机构简化60%流程，减少80%欺诈风险。
目前，这一平台已在广东落地。广东中小企业融资平台的疫情专区中，已经上线银行100家，金融产品100多款，企业申请数量超过640家次，累计申请金额22.6亿元。
北京大学数字金融研究中心的研究显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。随着越来越多的银行突破技术瓶颈，发展数字信贷，疫情对企业经营的影响力有望降低。
如何找到消费者？
新冠肺炎疫情已对1、2月消费形成较大冲击，上海市人民政府参事、中欧国际工商学院教授盛松认为，由于疫情将导致居民收入下降，对全年后续消费亦将有影响。
除国家统计局发布的2020年1—2月份宏观经济数据外，已有多项重要指标显示居民消费不振。
中国人民银行2020年2月金融统计数据报告显示，前两个月住户部门短期贷款减少5653亿元，其中二月当月短期贷款减少4504亿元。而短期贷款中，相当比例表现为消费贷，即信用卡贷款和各种短期消费贷。另据银联数据发布的2020年2月银联数据指数（区域性银行信用卡发展活力指数，简称“UPDIndex®”），当月环比下降4.4至108.1。新增发卡量较上月下降3成以上。疫情期间，总交易金额下降至2019年月均交易金额的8成左右，卡均交易金额、卡均交易笔数分别为2019年月平均的7成和6成左右。
值得指出的是，政府多部门已出台政策提振消费。近日，国家发展改革委、商务部等23个部门联合印发了《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》，明确要持续提升居民消费能力，促进重点群体增收激发消费潜力。当前已有南京、宁波济南、青岛等多地已推出消费券提振消费，广州、佛山、长沙则出台政策重点刺激汽车消费，给予购车现金补贴，预计更多地方政府或更快推出力度更大的消费支持政策。
然而，如何更有效地发放消费券？
3月27日起，杭州将陆续向全体在杭人员发放16.8亿元消费券，在杭人员可从支付宝首页专区入口或支付宝搜索“杭州”进入“杭州消费券”页面，点击申领消费券卡包。
3月24日，广西宣布将通过支付宝发放亿元消费券，定向鼓励本地消费者，惠及30万广西商家。从目前已披露的信息来看，受益于阿里巴巴在商业领域的优势，以及蚂蚁金服的实名制及区块链技术等应用，地方政府通过支付宝发放消费券有望实现公平可追溯。
近日，腾讯宣布推出消费券，促进消费扩容提质，助力政府复工复产工作。日前已在青岛城阳区率先上线，下一步将支持更多省市政府发放。
银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐在国务院联防联控机制于3月15日举行新闻发布会上表示，下一步银行支持重点根据实际情况，更好地通过消费信贷支持新型消费和消费复苏。
“截至报告期末，信用卡贷款不良贷款率1.35%，较上年末上 升0.24个百分点;个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。”招商银行2019年年报显示，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，招商银行具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。
平安银行在年报中坦言，“鉴于国内宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，本行适当提高信用卡、新一贷投放门槛，推动目标客群质量提升”。2019年，平安银行逐步从管控风险向经营风险转变，资产质量改善效果显著，但上述产品不良率均呈现提升态势，其中，信用卡应收账款不良率1.66%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点;“新一贷”贷款不良率1.34%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点;汽车金融业务不良率为0.74%，较上年末上升0.20个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升 0.14 个百分点。
截至2019年末，邮储银行个人消费贷款不良率有所下降。但个人住房贷款、其他个人消费贷款和信用卡透支及其他不良率分别上升0.02、0.04和0.10个百分点。邮储银行在年报中表示，持续加强信用卡业务信用风险管理，促进风险与收益平衡。加强重点风险治理，完善共债客户审批授信策略，控制授信规模，防范过度授信;实施差异化风险策略，针对不同地区、渠道客群风险，提高客户准入标准;加强存量风险管控，压缩预警客户风险敞口，及时退出高风险客户，针对套现客户及时开展管控，防范行业风险传导。
“让更多年轻人享受随科技而来的普惠和便利。”数禾科技负责人表示，客户和客户需求变化快，业务产品更加复杂，管理要求和模糊性要求有灵活的流程来适应和匹配。数禾科技将自身打造成“智能金融机器人创造者”，结合业务发展，以场景驱动，构建标准、开放、高效的互联网化企业流程自动化，借鉴同异业成熟经验及模式，以产品思维，基于内外部客户需求、业务场景及本质，升级业务运营模式，在保障稳定运营基础上，拼图式构建关键能力，并助攻场景化获客及 创新经营模式。
基于大数据的精准用户分层，和AI技术的发展，数禾创造的智能客服机器人，已能够承接80%的客服业务量，实现包括APP、微信站内客服渠道的全服务场景覆盖，能够解决85%以上的用户问题，服务效率优势明显，同时服务品质也有保障，用户满意度超过80%。
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“当前国内疫情已得到有效防控，随着全国大部分区域复工复产逐步开展，居民收入有望增加，停滞数月的消费有望得到进一步提振，加之线上放贷因监管趋严、不良高企等原因而增长乏力，甚至退出市场，真正的金融科技或将迎来数字化经济转型加速带来的红利释放期。”中国银行法学研究会理事肖飒称。
